나의 신용상태가 어떤지 궁금할 때 신용조회서 (credit report)를 조회해 보면 자세한 정보를 얻을 수 있다. 신용조회서란 본인의 주요한 금융이력서 (financial CV)라고 할 수 있는데, 신용카드, 대출, 모기지와 같이 고객이 사용한 금융상품의 내역과 그에 대한 상환내력 (repayment history), 법원 판결 (County Court Judgements or CCJs:채무와 관련하여 법원이 내린 법적인 결정), 파산 등의 정보를 담고 있다. 고객이 금융기관에 대출이나 신용카드를 신청하면 금융기관에서는 고객이 적기에 채무를 상환할 수 있는지 평가하기 위하여 고객의 신청서와 함께 신용조회서를 검토한다. 이 절차를 거쳐 금융기관은 고객에게 대출을 해줄 것인지 여부와 이자율과 같은 대출조건을 결정한다. 따라서 금융기관에 대출을 신청하기 전에 자신의 신용조회서를 사전에 검토하여 그것이 정확한지, 최신정보를 잘 반영하고 있는지, 본인의 현재 환경을 정확히 반영하고 있는지 알아보는 것이 좋다.
신용조회서에는 Profile Details (개인정보와 거래 금융기관의 연락처), Credit Accounts (전체 금융기관과의 과거/현재의 거래 정보), Electoral Roll (선거인명부에 이름이 등록된 날자와 주소), Aliases (별명 또는 변경하기 전 이름), Financial Associates (joint account, joint application, joint court judgement 같이 금융거래상 신용조회 신청자 본인과 연결된 사람의 명세), Public Records (CCJ, 파산, IVA의 내용), Repossessions (모기지로 인하여 집이 압류된 내역), Previous searches of your report (과거 12개월 동안 본인의 동의 하에 금융기관이 행한 신용조회내역), CIFAS - The UK's Fraud Prevention Service (명의도용 사례), GAIN - Gone Away Information Network (개인적으로 돈을 빌리고 대출자에게 연락 없이 이사한 경우) 등등의 내용이 자세히 들어 있고, 자신의 현재 대출잔액과 잔여 대출가능액도 확인할 수 있다.
개인의 신용정보는 주로 public records와 대출업자로부터 취합된다. Public records는 법원판결의 내용과 선거인명부 등록에 관한 정보를 제공하며, 대출업자들은 고객이 얼마를 빌렸는지 적기에 상환을 했는지 여부를 알려주는 credit accounts를 서로 공유한다. 신용정보조회 업체에 의해 안전하게 보관되는 개인정보는 신용조회기관과 정보공유 협약을 맺은 기관만 볼 수 있는데 이들 기관은 고객 본인의 허락이 있어야만 개인정보를 볼 수 있다. 보통 고객이 작성하는 대출신청서에 고객이 본인의 신용조회에 동의한다는 조항이 있고 금융기관은 고객이 여기에 사인을 하도록 요청한다. 금융기관이 신용조회기관으로부터 개인신용을 조회할 때 사전에 그 사용목적을 명확하게 알려주어야 한다.
개인이 자신의 신용정보를 조회하기 위해서는 일단 신용조회 업체에 개인회원으로 가입하여 한다. Experian이나 Equifax 같은 유명 신용조회업체는 일정 기간 동안 개인회원이 무료로 서비스를 이용하게 해주므로 아래 사이트로 들어가서 회원가입을 한 후 이용해 보길 권한다.
Experian (http:// www.creditexpert.co.uk/?sc=410008&bcd=interactivehomepage1)
Equifax (http:// www.equifax.co.uk/Products/credit/credit-report.html)
다음 주에는 credit report를 관리하는 방법과 신용점수를 올리는 방법에 대하여 알아본다.
하재성 CeMAP/Alpha Finance 대표
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